Cooperativas de crédito frente a bancos: diferencias y beneficios clave

¿Tiene curiosidad acerca de las diferencias entre las cooperativas de crédito y los bancos? Ambos ofrecen una variedad de servicios y productos. Sin embargo, sus beneficios y estructura varían significativamente. 

Los bancos, como los nacionales asegurados por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), operan como una estructura sin fines de lucro. Por otro lado, las cooperativas de crédito operan como cooperativas de propiedad de sus miembros. Por lo general, están asegurados por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).

Los principales beneficios para los miembros de las cooperativas de crédito son tasas de interés más bajas para préstamos y tasas de interés más altas para ahorros y certificados de depósitos. Cuando se trata de bancos, los beneficios son una gama más amplia de servicios y productos. Estos pueden incluir productos y servicios avanzados de banca móvil y tarjetas de crédito.

Otro campo en el que estos dos difieren es el servicio al cliente. Los bancos ofrecen recursos más amplios, mientras que los sindicatos brindan un apoyo más personalizado a sus miembros.

En este artículo, profundizamos en un análisis más detallado de las principales diferencias entre bancos y cooperativas de crédito y le ayudamos a elegir la institución y el servicio financiero adecuados para sus necesidades.

Cooperativas de crédito versus bancos: ¿cuál es la diferencia?

Bancos

Los bancos comerciales, también conocidos como bancos minoristas, pueden ser propiedad de inversores o privados. Estos bancos operan con el objetivo de obtener ganancias. Cualquier persona puede abrir una cuenta en un banco, a diferencia de las cooperativas de crédito, que tienen criterios de membresía específicos.

Al 31 de diciembre de 2023, había 4.026 bancos comerciales asegurados por la FDIC con aproximadamente 22,5 billones de dólares en activos. Los bancos comerciales son de varios tamaños. Van desde pequeños bancos comunitarios hasta grandes bancos regionales y nacionales. 

Su oferta de productos y servicios financieros es inmensa. Puede elegir desde cuentas individuales hasta cuentas comerciales, varios tipos de préstamos, préstamos para automóviles, préstamos personales, hipotecas, etc.

Además, ofrecen muchas opciones de inversión, como IRA, CD y cuentas del mercado monetario.

Los bancos son instituciones financieras que están obligadas a pagar impuestos federales sobre la renta sobre las ganancias que obtienen. 

Esto significa que una parte de sus ganancias se destina a impuestos, lo que reduce la cantidad total de dinero que pueden retener para operaciones, inversiones y otros gastos. Por el contrario, las cooperativas de crédito no están sujetas al impuesto federal sobre la renta sobre sus ganancias. 

Las cooperativas de crédito 

Una cooperativa de ahorro y crédito es una asociación de personas que depositan sus ahorros en un fondo común y piden prestado de ese fondo a bajas tasas de interés. 

Es una cooperativa financiera organizada a partir de un grupo cuyos miembros tienen un vínculo común de asociación, como trabajadores de una misma fábrica, feligreses de una misma iglesia o agricultores de una comunidad. 

Una cooperativa de ahorro y crédito es más que una institución financiera; es un grupo de personas que se unen para mejorar su estatus social y económico. 

Los miembros de la cooperativa demuestran el valor práctico de la ayuda mutua y la viabilidad de cuidar y servir a todas las personas.

Como cooperativa, una cooperativa es una organización democrática sin fines de lucro.

Los socios invierten una pequeña suma llamada “acción” para ser admitidos; Esta operación les permite ser propietarios de la cooperativa y elegir una junta directiva que define las políticas de la cooperativa y puede nombrar un gerente. 

Asimismo los socios poseen y controlan la cooperativa de ahorro y crédito; ésta es una característica esencial de esta institución. 

Los miembros tienen la autoridad final sobre todas las decisiones relativas a políticas y reglas internas, pero para llevar a cabo las decisiones del día a día, deben delegar su autoridad. Por eso eligen una junta directiva que puede contratar a un gerente.

Muchos tesoreros de cooperativas de ahorro y crédito sirven como gerentes a tiempo parcial hasta que sea financieramente posible contratar a un gerente a tiempo completo.

Objetivos de la cooperativa de crédito

Uno de los objetivos de la cooperativa de crédito es enseñar a sus miembros buenos principios económicos, la práctica regular del ahorro y el uso prudente del crédito. 

Una doctrina fundamental es que a través de la independencia financiera, las personas pueden gobernar su propio destino; El uso prudente del crédito incluye el endeudamiento con fines productivos. Ahorrar regularmente es difícil en cualquier sistema económico.

Y las cooperativas alientan a sus miembros a ahorrar una parte de sus ingresos, sin importar la cantidad. 

Algunas cooperativas cuyos socios son empleados de una empresa utilizan un sistema de deducción automática de la nómina.

En este caso, el socio autoriza a su empleador a deducir de su salario una determinada cantidad, que se remite directamente a la cooperativa y se deposita en su cuenta de ahorro o se utiliza para pagar préstamos.

Informar a los miembros se puede hacer de diversas maneras y no necesariamente requiere mucho dinero; un boletín periódico puede ser una forma eficaz de mantener a los miembros actualizados sobre las tasas de interés, los servicios ofrecidos y las reuniones. Los folletos, carteles, folletos y seminarios sencillos son métodos económicos de información.

Los voluntarios son el alma de la cooperativa y son el elemento clave que la distingue de otras instituciones financieras. Los voluntarios dan generosamente su tiempo y energía para permitir que la cooperativa se convierta en un lugar ideal para pedir prestado y ahorrar, haciendo que la cooperativa

Es posible el movimiento de ahorro y crédito.

Cómo crear una cooperativa de crédito

Para establecer una cooperativa de crédito, primero se necesita un grupo de personas con necesidades financieras comunes. Preferiblemente, este grupo debería incluir suficientes miembros potenciales para apoyar financieramente a una cooperativa; si el grupo es pequeño, se puede buscar una cooperativa que esté dispuesta a absorber un nuevo grupo de socios. A continuación se detallan los pasos habituales a seguir para organizar una cooperativa:

1. Póngase en contacto con la organización cooperativa nacional o regional, que puede proporcionar información y ayudar a organizar la cooperativa. Si no existe tal organización, comuníquese con el Consejo Mundial de Cooperativas de Crédito, que le proporcionará la organización de ahorro y crédito más cercana; Si hay un departamento o ministerio en el gobierno del país que se ocupa de las cooperativas, comuníquese con esa oficina para solicitar información sobre cómo establecer una cooperativa.

2. En este punto, forme un grupo de estudio que enseñe a los miembros potenciales sobre el funcionamiento de las cooperativas y los beneficios y responsabilidades de la membresía. Algunas organizaciones nacionales ayudan a organizar reuniones educativas para miembros potenciales. Es importante señalar que la educación de los miembros es un proceso continuo que no termina con la formación de la cooperativa.

3.  Después de varias reuniones educativas sobre los beneficios y responsabilidades de una cooperativa, el grupo decide si su interés y compromiso son suficientes para formar una cooperativa. El siguiente paso es contactar con el gobierno para conocer el procedimiento a seguir para registrar la cooperativa.

4. Una vez que la cooperativa está legalmente registrada, los socios eligen la junta directiva y designan a los miembros de los comités.

5. En las primeras etapas de desarrollo, un empleador, una iglesia o una organización comunitaria pueden proporcionar locales gratuitos para la cooperativa. En sus inicios, muchas cooperativas utilizaban las casas de los miembros o incluso el asiento de un automóvil como primera oficina.

Una red global de cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito son parte de una red global que garantiza su apoyo mutuo.

Esta red se basa en los miembros, e incluye bancos locales, capítulos (secciones), ligas, asociaciones o federaciones y, finalmente, el Consejo Mundial.

Una confederación es una asociación que agrupa a organizaciones nacionales o regionales de cooperativas de ahorro y crédito y que responde globalmente a las necesidades de las cooperativas. 

Dichas confederaciones incluyen: la Asociación de Cooperativas de Ahorro y Crédito de África (ACECA), la Confederación de Cooperativas de Ahorro y Crédito de Asia (ACCU) y la Asociación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito de los Estados Unidos (CUNA).

El Consejo Mundial de Cooperativas de Ahorro y Crédito (WOCCU) es la organización internacional de cooperativas. 

El Consejo Mundial ayuda a sus miembros a crear y consolidar cooperativas en todo el mundo, a través de asistencia técnica y financiera, intercambios de comunicación y relaciones entre los miembros y con el mundo exterior.

Cooperativas de crédito versus bancos: qué considerar al elegir

La elección entre una cooperativa de crédito y un banco incluye algunas compensaciones en materia de tecnología, tasas de interés y herramientas, sucursales y cajeros automáticos.

Cuando se trata de tasas de interés, las cooperativas de crédito, en promedio, apuntan a ofrecer tasas más altas para los depósitos y tasas más bajas para los préstamos, en cuanto a herramientas y tecnología, los bancos ofrecen tecnologías y herramientas de primer nivel, así como tasas de interés más altas que el promedio.

La mayoría de los bancos nacionales tienen muchos cajeros automáticos y sucursales. Las cooperativas de crédito pueden ser parte de redes como Allpoint y tener sucursales compartidas. Si prefiere el servicio en persona, elija un banco o cooperativa de crédito con sucursales locales. Si solo necesita retirar o depositar efectivo con frecuencia, asegúrese de que haya cajeros automáticos gratuitos cerca.

Al elegir entre los dos, es necesario saber que las cooperativas de crédito no tienen fines de lucro, mientras que los bancos son empresas con fines de lucro. 

Los primeros sirven a comunidades unidas por un vínculo de asociación. Puede basarse en la membresía, la ubicación, el empleador. Las cooperativas de crédito ofrecen a sus miembros productos financieros en las condiciones más favorables.

Además, debes tener en cuenta que tanto las cooperativas de crédito como los bancos pueden cobrar tarifas por sus servicios y mantenimiento. Estas tarifas pueden ser anuales o mensuales. Si bien hay instituciones financieras que han eliminado los cargos por sobregiro, para las cooperativas de crédito y los bancos los sobregiros pueden resultar bastante costosos. Puede oscilar entre $30 y $35. En ocasiones, se puede cargar varias veces al día.