Кредитные союзы и банки: ключевые различия и преимущества
Знаете ли вы о различиях между кредитными союзами и банками? Оба они предлагают различные услуги и продукты. Однако их преимущества и структура существенно различаются.
Банки, например национальные, застрахованные Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC), действуют как некоммерческая структура. С другой стороны, кредитные союзы действуют как кооперативы, принадлежащие их членам. Обычно они застрахованы Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA).
Более низкие процентные ставки по кредитам и более высокие процентные ставки по сбережениям и сертификатам по депозитам являются основными преимуществами для членов кредитного союза. Что касается банков, преимущества заключаются в более широком спектре услуг и продуктов. К ним могут относиться современные продукты и услуги мобильного банкинга, а также кредитные карты.
Еще одна область, в которой эти два подхода различаются, — это обслуживание клиентов. Банки предлагают более обширные ресурсы, а профсоюзы предоставляют своим членам более персонализированную поддержку.
Эта статья более подробно анализирует основные различия между банками и кредитными союзами и помогает выбрать подходящее учреждение и финансовую услугу для индивидуальных нужд.
Кредитные союзы против банков: в чем разница?
Банки
Коммерческие банки, также известные как розничные банки, могут принадлежать инвесторам или быть частными. Эти банки действуют с целью получения прибыли. Открытие счета в банке доступно каждому, в отличие от кредитных союзов, которые имеют определенные критерии членства.
По состоянию на 31 декабря 2023 года насчитывалось 4026 коммерческих банков, застрахованных FDIC, с активами примерно на $22,5 триллиона. Коммерческие банки бывают разных размеров. Они проходят путь от небольших местных банков до крупных региональных и национальных банков.
Их предложение финансовых продуктов и услуг огромно. Можно выбирать между индивидуальными и бизнес-счетами, различными видами кредитов, автокредитами, потребительскими кредитами, ипотекой и т. д.
Более того, они предлагают множество вариантов инвестиций, таких как IRA, CD и счета денежного рынка.
Банки – это финансовые учреждения, которые обязаны платить федеральный подоходный налог с полученной прибыли.
Это означает, что часть их доходов идет на налоги, уменьшая общую сумму денег, которую они могут оставить для операций, инвестиций и других расходов. С другой стороны, кредитные союзы не облагаются федеральным подоходным налогом на свои доходы.
Кредитные союзы
Сберегательно-кредитный союз — это объединение людей, которые вносят свои сбережения в общий фонд и берут кредиты из этого фонда под низкие проценты.
Это финансовый кооператив, организованный из группы, члены которой связаны общими узами ассоциации, например, рабочие одной фабрики, прихожане одной церкви или фермеры одной общины.
Сберегательно-кредитный союз – это больше, чем просто финансовое учреждение; это группа людей, которые объединяются для улучшения своего социального и экономического статуса.
Члены союза демонстрируют практическую ценность взаимопомощи и жизнеспособность заботы и служения всем людям.
Союз является демократической некоммерческой организацией.
Члены вкладывают небольшую сумму, называемую «акцией», для получения допуска; Эта операция позволяет им владеть союзом и выбирать совет директоров, который определяет политику союза и может назначать менеджера.
Также члены владеют и контролируют сберегательно-кредитный союз; это существенная характеристика этого учреждения.
Члены обладают высшей властью над всеми решениями, касающимися политики и внутренних правил, но для выполнения повседневных решений они должны делегировать свои полномочия. Вот почему они избирают совет директоров, который сам может нанять менеджера.
Многие казначеи сберегательных и кредитных кооперативов выполняют функции управляющих на неполный рабочий день до тех пор, пока не появится финансовая возможность нанять управляющего на полный рабочий день.
Цели кредитного союза
Одна из целей кредитного союза — научить своих членов хорошим экономическим принципам, регулярной практике сбережений и разумному использованию кредита.
Фундаментальная доктрина заключается в том, что благодаря финансовой независимости люди могут управлять своей судьбой; разумное использование кредита включает заимствование в производственных целях. Регулярно экономить сложно в любой экономической системе.
Союзы поощряют своих членов откладывать часть своего дохода, независимо от суммы.
Некоторые союзы, членами которых являются сотрудники компании, используют систему автоматического удержания из заработной платы.
В этом случае член уполномочивает своего работодателя удержать определенную сумму из его зарплаты, которая переводится непосредственно союзу и помещается на его сберегательный счет или используется для погашения кредитов.
Информирование членов может осуществляться разными способами и не обязательно требует больших денег; Периодический информационный бюллетень может быть эффективным способом держать участников в курсе процентных ставок, предлагаемых услуг и встреч. Простые брошюры, плакаты, листовки и семинары — все это недорогие способы получения информации.
Добровольцы являются источником жизненной силы кооператива и ключевым элементом, отличающим кооператив от других финансовых учреждений. Добровольцы щедро отдают свое время и энергию, чтобы кооператив стал идеальным местом для займов и сбережений, делая возможным кооперативное сбережение и движение кредита.
Как создать кредитный союз
Чтобы создать кредитный союз, сначала нужна группа людей с общими финансовыми потребностями. Желательно, чтобы эта группа включала достаточное количество потенциальных членов для финансовой поддержки кооператива; если группа небольшая, можно поискать кооператив, готовый принять новую группу членов. Вот обычные шаги, которые необходимо выполнить при организации кооператива:
- Свяжитесь с национальной или региональной кооперативной организацией, которая может предоставить информацию и помочь в организации кооператива. Если такой организации не существует, обратитесь во Всемирный совет кредитных союзов, который предоставит ближайшую сберегательно-кредитную организацию; если в правительстве страны есть департамент или министерство, которое занимается кооперативами, обратитесь в этот офис, чтобы узнать о создании кооператива.
- На этом этапе сформируйте учебную группу, которая будет обучать потенциальных членов функционированию кооперативов, а также преимуществам и обязанностям членства. Некоторые национальные организации помогают организовывать образовательные встречи для потенциальных членов. Важно отметить, что обучение членов – это непрерывный процесс, который не заканчивается формированием кооператива.
- После нескольких образовательных встреч, посвященных преимуществам и обязанностям кооператива, группа решает, достаточны ли ее интерес и обязательства для создания кооператива. Следующим шагом является обращение в правительство для выяснения процедуры регистрации кооператива.
- После юридической регистрации кооператива его члены избирают совет директоров и назначают членов комитетов.
- На ранних этапах развития кооперативу бесплатное помещение может быть предоставлено работодателем, церковью или общественной организацией. На заре своего существования многие кооперативы использовали дома членов или даже сиденья автомобилей в качестве своего первого офиса.
Глобальная сеть кредитных союзов
Кредитные союзы являются частью глобальной сети, обеспечивающей их взаимную поддержку.
Эта сеть основана на членах и включает в себя местные банки, отделения (секции), лиги, ассоциации или федерации и, наконец, Всемирный совет.
Конфедерация — это ассоциация, объединяющая национальные или региональные организации сберегательных и кредитных кооперативов и реагирующая на глобальные потребности кооперативов.
К таким конфедерациям относятся: Ассоциация сберегательных и кредитных кооперативов Африки (ACECA), Конфедерация сберегательных и кредитных кооперативов Азии (ACCU) и Национальная ассоциация сберегательных и кредитных кооперативов США (CUNA).
Всемирный совет сберегательных и кредитных кооперативов (WOCCU) — международная организация кооперативов.
Всемирный совет помогает своим членам создавать и укреплять кооперативы по всему миру посредством технической и финансовой помощи, обмена сообщениями и отношений между членами и с внешним миром.
Кредитные союзы и банки: что учитывать при выборе
Выбор между кредитным союзом и банком включает в себя некоторые компромиссы в отношении технологий, процентных ставок и инструментов, отделений и банкоматов.
Когда дело доходит до процентных ставок, кредитные союзы в среднем стремятся предоставлять более высокие ставки по депозитам и более низкие ставки по кредитам, что касается инструментов и технологий, банки предлагают первоклассные технологии и инструменты, а также процентные ставки выше среднего.
Большинство национальных банков имеют множество банкоматов и филиалов. Кредитные союзы могут быть частью таких сетей, как Allpoint, и иметь общие филиалы. Если вы предпочитаете личное обслуживание, выберите банк или кредитный союз с местными филиалами. Если вам нужно часто снимать или вносить наличные, убедитесь, что поблизости есть бесплатные банкоматы.
Выбирая между ними, необходимо знать, что кредитные союзы являются некоммерческими, а банки – коммерческими предприятиями.
Первые служат общинам, связанным узами ассоциации. Это может зависеть от членства, местоположения, работодателя. Кредитные союзы предоставляют своим членам финансовые продукты на наиболее выгодных условиях.
Кроме того, необходимо иметь в виду, что как кредитные союзы, так и банки могут взимать плату за свои услуги и обслуживание. Эти сборы могут быть ежегодными или ежемесячными. Хотя есть финансовые учреждения, которые отменили плату за перерасход, для кредитных союзов и банков эти платы могут быть довольно дорогими. Они могут варьироваться от $30 до $35. Иногда их могут снимать несколько раз в день.
